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农村金融-把农村的实际金融需求与银行的自身经营发展结合起来

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三是業務種類單一。目前,該縣鄉鎮農村的銀行金融機構網點,以傳統存取款業務為主,缺乏信貸、保險、證券、理財、代理繳費等業務功能,支付匯兌不便捷,涉農業務相對較少,難以滿足農村、農戶不斷增加的多元化金融服務需求。

創新農村金融產品和服務方式近年來,遼寧清原滿族自治縣金融機構整體實現了快速發展,緊緊依托金融政策及上級行產品優勢,成立了多家新農村致富帶頭人俱樂部,僅商業銀行個人綜合貸款每年投放近1億元。

二是加快完善農村支付體系功能推廣。首先,方便農村存取匯款需求,通過金融自助終端的投放,推進農村移動便捷支付等現代化科技手段的應用,為村民提供24小時自動現金取款、存款、轉賬等銀行業務。其次,廣泛開展送金融知識下鄉活動,引導農民合理安排資金,運用儲蓄、銀行理財產品,不斷拓寬農民理財渠道,增加農民收入。

五是發揮“互聯網+”渠道優勢。依托當前“互聯網+”渠道優勢,加大商業銀行網上銀行、手機銀行產品向縣域農村優質客戶宣傳推廣力度,打造“網上銀行”電商平臺,鏈接支付和融資,為個體工商業戶、中小企業擴大產品銷售搭建便捷橋梁,拓寬銷售渠道,想方設法為“三農”服務,為縣域農村經濟發展提供強大的金融保障。

一是服務網點少。近年來,公共服務不斷向農村延伸,但金融服務卻有所減弱,一些商業銀行撤離農村,甚至原來以面向農村為主的農信社,在改製為農村商業銀行後也逐步撤離農村,一些農村地區成了金融服務的盲點和真空地帶。

今年初,該縣工商銀行率先開通了互聯網智能銀行,在服務創新發展上邁向新高度。各金融機構在支持縣域地方經濟發展方面做出了一定貢獻,但在農村金融各項指標占比和服務創新方面還略顯薄弱。如何面對新常態下農村經濟發展態勢,積極探索創新農村金融服務,占領農村金融市場,有效支持三農和服務三農以滿足農村市場多元化需求,助力縣域農村經濟發展,成為提升各家商業銀行縣域市場競爭力的關鍵所在。

四是提高服務的便捷性和易得性。該縣域商業銀行推出了一些專門針對涉農人員開發的惠農特色產品。應積極利用,多措並舉,提升農村地區金融服務現代化水平,使農村和城市一樣享受多渠道、低成本、廣覆蓋的基本金融服務。

四是農村金融產品及服務與需求不完全匹配。農村金融產品需求主體是農戶,由於農戶自身特殊性,其金融需求呈現多樣化和個性化,不僅有貧困農戶維持生活開支、小規模生產經營的資金需求,有一般收入農戶的經營性資金需求,有專業戶對規模化種養、專業化生產或發展第二和第三產業的大額貸款、結算、金融咨詢、租賃等金融需求,還有教育、住房、醫療等因素導致的助學貸款需求等。農村金融產品就其內容而言,主要是向農村經濟主體提供儲蓄、貸款、結算、匯兌、金融咨詢、信托、保險、信用卡、有價證券發行和買賣、理財產品、貴金屬等金融服務。農村商業銀行主要為農戶提供儲蓄、抵押類貸款和小額信用貸款,其信貸方式、額度與多樣化的金融需求間存在一定差距,使得農村金融產品供給與需求出現錯位。這導致了廣大農戶多樣化的資金需求得不到滿足,同時,農村金融機構資金又不得不尋找縣域工業企業客戶,致使資金流向農村以外地區。

一是創新金融服務理念。要以服務三農、服務農村中小微企業,推進城鄉一體化建設為宗旨,堅持市場化和商業化可持續原則,發揮商業銀行自身優勢,把農村的實際金融需求與銀行的自身經營發展結合起來,推動“雙創”等重點領域發展,著力打造一個投資多元、產品靈活多樣、服務高效的新型農村金融服務體系,不斷提升商業銀行在農村的金融服務水平,逐步探索服務三農發展、支持新農村建設的發展道路。

縣域農村金融服務的突出問題遼寧清原滿族自治縣地處遼寧東部山區,近年,隨著經濟結構的深度調整,該縣經濟持續上行。2018年,全縣農業增加值近30億元,農民人均可支配收入達12000元。清原縣是全國重點林業大縣,森林覆蓋面達到80%,森林資源極其豐富,僅國營林場就有13家,同時還有多家私人林場;木材收購加工企業近百家,總產值超20億元,產品遠銷東北及全國各省,是該縣支柱產業。調查發現,縣域農村金融服務仍面臨一些突出問題。

三是貸款政策傾斜。商業銀行要面向縣域農村農業產業項目、林業木材加工企業、旅游項目等農村致富帶頭人開展授信並提供貸款,滿足農業生產、經營的資金需求,並可提供循環貸款業務,隨借隨還、利率優惠。依據中央文件精神對農村土地收益保證、農村土地經營權、承包權開展短期抵押貸款業務,緩解“三農”融資難、融資貴的問題。

二是農民貸款難。銀行機構要求有抵押和擔保,但目前農村產權、物權還沒有完全確權,農民很難提供有效抵押。即使有抵押物,貸款手續也繁瑣,評估複雜、時間長,難以適應農業生產周期短、時效高的特點。長期以來,農村貸款增速慢、存貸比例低,加劇了農村地區資金短缺。

焦忠偉加快推進農村金融產品和服務方式的創新,是全面改進和提升農村金融服務、加強信貸結構調整的重要手段,是新形勢下緩解農村和農民貸款難、支持社會主義新農村建設的有效手段。目前,此項工作已取得一定成效,但受諸多因素影響,創新過程中仍存在一些實際問題,值得進一步思考和解決。筆者通過對遼寧清原滿族自治縣農村金融產品和服務方式的創新情況的調查,就農村金融信貸產品現狀及所面臨困難進行了分析和思考,進而對如何提升縣域創新農村金融產品和服務創新提出看法、建議和措施。